SBA vs. 커머셜 융자 비교 요약
SBA 융자는 정부 보증을 통해 낮은 이자율과 장기 상환 조건을 제공하며, 일반적으로 10~25%의 계약금으로도 대출이 가능합니다. 특히 7(a)와 504 프로그램은 각각 최대 10년 및 25년까지의 완전 상환 구조를 갖추고 있어, 중간 만기나 일시 상환 없이 월별 균등 상환이 가능합니다. 이는 자금 흐름을 안정적으로 유지하는 데 유리합니다. 또한, SBA에서 SBA로 재융자하는 경우 승인률이 높아 장기적인 자금 운용에 도움이 됩니다.
반면, 커머셜 융자는 빠른 승인과 유연한 조건을 제공하지만, 대부분 3~7년 만기 후 잔금을 일시 상환해야 하는 Balloon Payment 구조를 갖추고 있습니다. 이는 재융자 시점의 금리나 신용 상태에 따라 부담이 될 수 있으며, 자금 운용에 리스크를 초래할 수 있습니다. 또한, 커머셜 융자는 일반적으로 부동산 담보가 필수이며, 승인 조건과 이자율이 금융기관마다 다르므로 신중한 검토가 필요합니다.
SBA 융자란?
SBA 융자는 미국 소기업청(SBA)이 보증을 제공하고 민간 금융기관이 실행하는 대출입니다. 리스크 분산 덕분에 일반적으로 낮은 이자율, 장기 상환, 유연한 조건을 갖추고 있습니다.
부동산이 포함된 비즈니스 또는 매장 구매 시
- 계약금이 부족한 경우 (이론상 10%)
- 시민권자 또는 영주권자
- 고정금리와 낮은 월 납부금을 원하는 경우
- 사업 계획이나 업종 경험이 있는 경우
1. 계약금 요건 강화
- 이론적으로 10% 계약금이 기본이지만, 최근에는 업종과 상황에 따라 15~30%까지 요구되는 경우가 많습니다.
- 매출 감소 업종, 신규 창업자, 신용 리스크가 있는 바이어는 높은 다운페이먼트를 요구받는 경향이 있습니다.
2. 심사 기준 강화
- 부실률 증가에 따라 SBA는 2025년부터 사업 실적, 업종 안정성, 바이어 경력에 대해 보다 엄격히 심사합니다.
3. 감정평가 및 LTV 기준
- 일부 특수 업종이나 신규 사업자는 낮은 LTV 비율 적용으로 인해 더 많은 자본금이 필요합니다.
- 낮은 계약금 가능 (대부분 10~25%)
- 장기 상환 (최대 10년 또는 25년)
- 낮은 이자율 (Prime + 약 2.75%)
- 신용점수가 다소 낮아도 보완 가능
- Balloon Payment 부담 없음
- 대부분 SBA 융자는 완전 상환 구조로, 중간 만기 후 일시 상환 없이 매달 균등하게 상환됩니다.
- 또한 SBA에서 SBA로 재융자 가능성이 높아 장기 자금 운용이 안정적입니다.
- 승인까지 소요 시간이 길 수 있음 (6~10주)
- 서류가 복잡하고 요구사항이 많음
- 일부 업종 또는 조건에서는 개인 보증 필요
커머셜 융자란?
커머셜 융자는 은행이 자체 기준으로 승인하는 일반 사업 대출입니다. SBA 보증이 없으며, 조건은 금융기관마다 다르고, 빠른 승인과 실행력이 특징입니다.
- 빠른 클로징이 필요한 경우 (보통 2~4주)
- 시민권 또는 영주권이 없는 경우
- SBA 융자 기준에 부합하지 않는 업종
- 기존 거래 은행과의 관계를 활용할 경우
주의: 대부분의 커머셜 융자는 부동산 담보가 필수입니다.
- 승인 조건과 이자율이 기관마다 다름
- 단기 만기 후 일시상환(Balloon Payment) 구조가 일반적
- 3~7년 후 전체 잔금을 한꺼번에 갚아야 하며, 반드시 재융자가 필요
- 재융자 시점의 금리, 신용 상태에 따라 부담이 클 수 있음